Hipoteca tras Catástrofe: ¿Qué Hacer con tu Vivienda?
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Leonora LagardaLa preocupación es palpable, la reconstrucción parece una tarea titánica, y una pregunta crucial surge en medio del caos: ¿Qué sucede con la hipoteca?
El panorama no es sencillo. Aunque parezca increíble, la destrucción de tu vivienda por una catástrofe no exime automáticamente el pago de tu hipoteca. La realidad es que, incluso declarada zona de desastre por el gobierno federal —como en los recientes incendios de California o los huracanes en el sureste de Estados Unidos— la deuda permanece, aunque tu casa sea inhabitable o haya desaparecido por completo.
Sin embargo, una luz de esperanza se asoma en el horizonte: existen programas de apoyo.
El primer paso es crucial: contacta inmediatamente a tu administrador hipotecario. Su información aparece en tu estado de cuenta y es el punto de partida para explorar tus opciones. Estas opciones, usualmente, involucran un tipo de indulgencia o tolerancia de pago. La ayuda que te puedan ofrecer dependerá en gran medida de la entidad que respalda tu hipoteca (ej: Fannie Mae, Freddie Mac, o la Administración Federal de Vivienda). Tu administrador hipotecario te aclarará este punto.
Las políticas de elegibilidad pueden variar dependiendo de la entidad que respalda tu préstamo. Incluso si tenías atrasos antes de la catástrofe, podrías acceder a esta ayuda. Por ejemplo, Fannie Mae suele ofrecer alivio a los prestatarios en situaciones de dificultad financiera, incluyendo aquellos con morosidad previa al desastre, según Jenise Hight, vicepresidente de política de riesgo de crédito unifamiliar de la agencia.
¿Qué tipo de ayuda esperar? Con préstamos garantizados por el gobierno federal, usualmente se ofrece una indulgencia de entre 3 y 12 meses, con suspensión o reducción de pagos. Durante este período, no deberías recibir cargos por mora ni enfrentar acciones legales como la ejecución hipotecaria. Algunos bancos, como se vio con los incendios en California, ofrecen moratorias automáticas de 90 días.
Y si no contactas inmediatamente al administrador, Fannie Mae espera que estos ofrezcan una indulgencia de 90 días de manera automática si conocen que tu vivienda se encuentra en zona de desastre. No obstante, es fundamental llamarles para llegar a un acuerdo de indulgencia más prolongado durante estos 90 días.
Después del período de indulgencia, ¿qué sigue? Seguirás debiendo los pagos suspendidos o reducidos, pero no necesariamente tendrás que pagarlos de golpe. Podrás negociar un nuevo plan de pagos con tu administrador, extendiendo el plazo o ajustando tus pagos mensuales regulares para incluir la cantidad adeudada.
Recursos adicionales: Recuerda que en momentos de crisis, la ayuda profesional es invaluable. Existen asesores de vivienda gratuitos ofrecidos por prestamistas y entidades hipotecarias. Organizaciones como FEMA y Operation HOPE brindan apoyo y orientación para navegar este proceso, incluso ayudando a negociar con tu administrador hipotecario, gestionar seguros y lidiar con otros acreedores. Operation HOPE destaca que, en situaciones anteriores, los prestamistas suelen responder a las solicitudes de indulgencia en un plazo de 48 a 72 horas.
Es importante tener en cuenta que la ayuda está disponible, pero la proactividad es fundamental para acceder a ella. La rápida acción tras una catástrofe puede marcar la diferencia entre la estabilidad financiera y una mayor carga.
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